Обмен жилья по ипотеке
Сделать свою жизнь комфортнее, а жилье просторнее желают многие. Обитатель однокомнатной квартиры грезит о двухкомнатной, тот в свою очередь поглядывает в сторону трехкомнатной. Конечно, желания растут пропорционально с доходами, но не всегда. Многим при недоступности комфортных условий все же становится возможным их получить. Речь идет не просто об ипотечном кредитовании, а о новой услуге банков – ипотечном кредитовании обмена.
Долг по наследству
Иногда жизнь заемщика заканчивается раньше, чем его кредитные обязательства. Как бы ни хотелось верить в то, что смерть является весомой и уважительной причиной для невозврата долга, это не так. Расплачиваться по кредиту умершего человека все равно придется - наследникам или поручителям. Поэтому наряду с изучением завещания не лишним будет проверить, не прилагается ли к нему действующего кредитного договора. А поручителю следует удостовериться, не являлся ли заемщик злостным должником. Известное выражение «Смерть все спишет» вряд ли можно отнести к банковским долгам. Согласно Гражданскому кодексу, погашать банковский кредит придется наследникам умершего заемщика - независимо от того, по завещанию или по закону они получили это наследство. Как рассказывает вице-президент Пробизнесбанка Сергей Летунов, фактическое принятие наследства выражается в том, что человек от него не отказывается. Он вступает во владение или управление имуществом, принимает меры по его сохранению и защите от посягательств или притязаний других лиц, несет расходы на его содержание, оплачивает долги умершего человека либо получает от третьих лиц причитающиеся ему денежные средства. «В случае совершения указанных действий гражданин может быть признан фактически принявшим наследство, и на него могут быть возложены обязанности по исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя», - указывает Летунов. Наследство и долги Гражданин должен отвечать по «унаследованным» долгам только в пределах полученного имущества. Проще говоря, если в наследство досталась машина «Лада Калина» стоимостью 270 тыс. рублей и долг на сумму 500 тыс. рублей, то наследник обязан погасить лишь часть долга, эквивалентную стоимости автомобиля, - и не более того. Если наследство было поделено между несколькими гражданами, то они отвечают по обязательствам умершего пропорционально - в зависимости от стоимости полученного имущества. Как объясняет директор юридического департамента Абсолют Банка Нина Семина, если наследников несколько, то они отвечают по долгам наследодателя солидарно. Иначе говоря, банк-кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности - в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества. Например, если имущество состоит из долей в праве собственности на квартиру, то в тех же долях они несут обязанности по погашению кредита, предоставленного на приобретение данной квартиры. Если долг был обеспечен залогом (автокредит или ипотека), то наследник получает не только долг, но и предмет залога. Соответственно, в данном случае возврат кредита банку не является уж столь проблематичным - с согласия банка предмет залога можно реализовать и погасить задолженность. Более того, как отмечает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган, кредитор в такой ситуации имеет приоритетное право на погашение долга за счет залога - иначе говоря, человек не может полноценно вступить в наследство до тех пор, ... Читать
Экономия на автокредитовании и ипотеке
Безусловно, тратить лишние деньги при получении ипотеки и автокредита не желает никто. Как этого добиться? Самое главное - правильно понять и изучить все условия кредитного договора. Это позволит выбрать лучшее из предложенного. И даже притом, что сама выплата процентов по договорам является тяжкой ношей для клиента, так же возникают и другие расходы. Ведь часто банки скрывают за довольно низкими процентными ставками комиссионные сборы за открытие счета, на которые затрачиваются очень весомые денежные средства. Так же существует такое понятие - страхование кредита. С помощью этого банк пытается защитить себя от возможности потерять деньги при всевозможных непредвиденных случаях. Причем всегда страхование - это большие затраты. Единственное, на чем можно сэкономить - это предоставить банку-кредитору как можно более полную информацию о всевозможных дополнительных доходах. Тогда и кредит обязательно получите, и процентная ставка будет поменьше.
Райффайзенбанк предлагает еще одну форму расчетов по ипотеке - аккредитив
Райффайзенбанк предлагает клиентам новую форму расчетов по ипотеке - покрытый безотзывный аккредитив. «Денежные средства заемщика депонируются на специальном счете банка для последующего перевода продавцу только при соблюдении всех условий сделки. Продавец получает деньги после перехода недвижимости в собственность заемщика. После открытия аккредитива заемщик не имеет доступа к этим деньгам», - сообщили в понедельник в пресс-службе банка. Аккредитив открывается на любой срок (до 180 дней), который может быть пролонгирован при совместном решении заемщика и продавца. Если срок аккредитива истек и не был продлен, а право собственности на объект недвижимости не перешло к заемщику, то денежные средства возвращаются на счет заемщика. Комиссия за открытие аккредитива составляет от 15 тыс. до 1,5 млн рублей в зависимости от суммы аккредитива. По данным Банки.ру, на 1 января 2011 года нетто-активы банка - 509,65 млрд рублей (9-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) - 69,12 млрд, кредитный портфель - 308,94 млрд, обязательства перед населением - 156,94 млрд.
Кому без кредитов жить хорошо
Американцы все меньше пользуются заемными деньгами - под влиянием обстоятельств или из-за эмоциональной нагрузки, связанной с кредитами. Согласно данным Федеральной резервной системы США, с начала кризиса количество револьверных кредитов и займов под залог имущества неуклонно снижалось: к примеру, в IV квартале 2009 года их число упало на 13%. Более того, в 2009-м только 56% американских потребителей пользовались кредитными картами, в то время как в 2007-м - 87%, об этом свидетельствует информация, приведенная в исследовании компании Javelin Strategy & Research. Многие американцы по-прежнему постоянно используют кредитки, хотя и сокращают суммы своих задолженностей, но есть и те, кто решил полностью отказаться от заемных денег. Специалист по финансовому планированию Элисса Бертон говорит, что некоторые из ее клиентов испытывают дискомфорт, если у них есть долги - пусть даже это связано с ипотекой. «Для кого-то долги становятся ненавистной обузой, и такие клиенты не могут спать спокойно, пока осознают, что дом, в котором они живут, - не их собственность, - замечает Бертон. - Мы рекомендуем им либо приобретать недвижимость за наличные, либо выплатить кредит как можно быстрее. Это не самое удачное решение, но для ряда клиентов наиболее подходящее». Дама без долгов Бухгалтер Дж. Мохаммад в 2001 году решила, что больше не может мириться с 11 тыс. долларов долга по кредитной карте, ипотекой и множеством неоплаченных счетов. Она вдохновилась радиошоу американского «денежного гуру» Дэвида Рэмзи и поставила себе целью «обрести финансовый покой». Чтобы достичь этой цели, Мохаммад трудилась на семи работах (в том числе и уборщицей по ночам) и придерживалась вместе с супругом очень строгого бюджета. Женщине пришлось нелегко, но уже к 2005 году ей удалось полностью избавиться от всех долгов, включая кредитные карты и ипотеку. Сейчас она по-прежнему строго соблюдает бюджет, а все деньги, которые раньше уходили на погашение задолженностей, откладывает на покупку автомобиля. Жизнь без кредитов: плюсы... Жизнь без кредитов хороша для тех, кто хочет и может прожить без заемных денег, указывает Лиза Киршенбауэр, президент компании Omega Wealth Management. «Все очень просто: если вы живете в кредит, то вам приходится кому-то выплачивать за него проценты», - поясняет эксперт. Отсутствие комиссий за погашение займа позволяет клиенту оставить себе побольше денег. Кроме того, без кредитных карт легче пережить финансово нестабильные времена. Дж. Мохаммад вспоминает, что была очень рада, когда ей удалось убедить своих детей не брать в долг. Когда разразился кризис и их уволили, им было намного легче справляться с этой ситуацией, поскольку не нужно было выплачивать проценты. Но, по словам Киршенбауэр, самое большое преимущество жизни без кредитов - это приобретаемое в процессе умение считать деньги. Особенно это ценно для тех, у кого проблемы с финансовым самоконтролем, - очень помогает справиться с приступами «шопоголизма» и чрезмерными тратами. А такие истории не ре ... Читать
Восемь главных ошибок заемщика
Сколько всего уже было сказано об ипотеке и связанных с ней проблемах и упущениях, но заемщики с завидной регулярностью продолжают совершать те же ошибки. Чтобы показать их нагляднее, мы выделили основные и подробно на каждой из них остановились.
Полис вместо денег
Чтобы сделать ипотеку доступнее, банки должны снижать размер первоначального взноса. Не желая брать на себя лишние риски и опускать взнос ниже 20-30%, некоторые предлагают клиентам «купить» право на пониженный взнос. Для этого заемщика просят застраховать свою ответственность по кредитному договору в пользу банка.Если в случае дефолта заемщика стоимости заложенного жилья не хватит на погашение долга, разницу банку доплатит страховая компания.Без этого банки сейчас выдают ипотеку с первым взносом в 10% лишь отдельным категориям лиц. Например, семьям с детьми (Сбербанк, Росевробанк), военным или при наличии дополнительного обеспечения - например, передачи в залог имеющейся у заемщика недвижимости («Абсолют банк» и др.).Ипотеку со сниженным взносом (со стандартных 30 до 10%) при страховании ответственности, по данным Страховой компании (СК) АИЖК, основного перестраховщика таких рисков, выдают более 40 банков - партнеров АИЖК.Своя программа «с ответственностью» для снижения взноса с 20 до 10% действует в «ВТБ 24». «В течение ближайших двух месяцев Альфа-банк планирует дать возможность использования данного вида страхования для снижения взноса с 20 до 10% от стоимости объекта по программе «Кредит на приобретение квартиры», - рассказал замруководителя блока «Розничный бизнес» Илья Зибарев.Такие программы предлагаются только на готовые квартиры, таунхаусы и дома (с оформленным правом собственности). Четвертый элементЧтобы получить ипотеку с минимальной ставкой, заемщик должен страховать залог от утраты и порчи, свою жизнь и здоровье, а также титул. Страхование ответственности заемщика по кредитному договору - дополнительный, четвертый, вид полиса в ипотеке.Оно защищает банк в случае дефолта. «Обычно, если после продажи залога вырученных средств не хватает для полного погашения обязательств заемщика (суммы долга, начисленных процентов и судебных расходов), эти обязательства сохраняются за ним. Но при наличии полиса страхования ответственности заемщика банк получает доплату от страховой компании», - объясняет вице-президент «ВТБ 24» Георгий Тер-Аристокесянц. Так что договор страхования ответственности защищает и заемщика, считает руководитель департамента маркетинга «Уралсиба» Михаил Воронько.«В основном риск дефолта аккумулируется и реализуется в периоды кризисов, когда падает платежеспособность заемщиков и снижаются стоимости залогов», - говорит руководитель департамента развития и поддержки партнерских продаж «Росгосстраха» Илья Метелкин. Поэтому страхование ответственности заемщиков по кредитному договору разрабатывалось с лета 2009 г., а было введено в 2010 г. Цена вопросаПлату за право снизить первоначальный взнос вряд ли можно назвать символической. Полис стоит не менее 10% от суммы, на которую снижается первоначальный взнос, или в среднем 1,5-3% от стоимости недвижимости (см. таблицу). «Точный размер зависит от суммы собственных средств заемщика, направляемых на покупку жилья, и от срока кредита», - говорит руководитель управления розничных продаж ... Читать
Александр Семеняка: «Из ипотеки ушли инвесторы, покупавшие дорогие квартиры ...
Прошлый год оказался удачным для рынка ипотеки: кредитов выдано на 30% больше докризисного максимума 2008 года и почти в два раза больше, чем в 2010 году. Несмотря на рекорд, рынок по-прежнему обладает огромным потенциалом. О том, зачем привлекать в него пенсионные деньги, почему следует отказаться от расчетов в валюте при использовании жилищных кредитов и чем ипотечные облигации лучше закладных, корреспондентам РБК daily рассказал гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр СЕМЕНЯКА.Рынок бьет рекорды- Прошлый год для ипотеки был достаточно успешным, многие банки зафиксировали рекордные выдачи. Означает ли это, что от кризиса отрасль уже окончательно оправилась? Можно ли ждать таких же рекордов в этом году?- Рынок полностью оправился от кризиса: в прошлом году выдано кредитов на 30% больше докризисного максимума 2008 года и почти в два раза больше, чем в 2010 году. По нашим оценкам, порядка 480-500 тыс. человек взяли ипотеку в 2011 году, то есть ипотека профинансировала примерно каждую пятую сделку с жильем. Кроме того, рынок стал более качественным, а рост, который мы наблюдали в прошлом году, более устойчивым. Несмотря на увеличение количества выданных ипотек, мы не наблюдали значительного роста цен на рынке жилья, оно дорожало не быстрее инфляции - это означает, что из ипотеки ушли инвесторы, до этого покупавшие дорогие квартиры в городах-миллионниках. Уменьшилась средняя сумма кредита - его берут в основном люди с более низкими доходами, то есть ипотека идет на удовлетворение реальной потребности в жилье. Мы ожидаем, что в этом году объем выданных ипотечных кредитов может достичь триллиона рублей, хотя и есть некие опасения, что ставки могут вырасти. Если судить по ипотечным облигациям, то их доходность за полгода выросла где-то на 100 базисных пунктов (примерно на 1%), но это не означает, что на тот же самый 1% должны вырасти и ставки по ипотечным кредитам. Когда идет прирост на больших объемах, банки могут в условиях конкуренции частично жертвовать маржой. Сейчас банковская система работает на марже до 5%, а по ипотеке в рамках программы ВЭБа в 2010 году была согласована маржа 4%.- Какой рост ставок вы ожидаете в этом году?- Я считаю, что ставки сейчас стабилизировались, негативное влияние ситуации в Европе, мне кажется, уже учтено. Чтобы стоимость заимствований выросла еще, должны произойти какие-то новые негативные события. В текущей ситуации банки скорее будут сокращать всевозможные льготные программы, промоакции для отдельных категорий граждан - такие предложения становятся для них очевидно убыточными. Сейчас, по данным Банка России, средняя ипотечная ставка - 12,2%, и к концу года если и будет рост, то не более чем на полпроцента.- Вы упомянули, что растет доходность по ипотечным облигациям. Насколько активно банки сотрудничают с агентством по этим бумагам?- Опасения банков по поводу проблем с ликвидностью простимулировали их интерес к программам рефинансирования, которые реализует АИЖК. Мы исторически ... Читать
Европа встает на общую зарядку
Еврокомиссия одобрила использование в телефонах разных производителей универсального зарядного устройства. Первое такое устройство уже создано, в продажу в Европе оно поступит в конце 2011 года. Компаниям выгодно делать разные "зарядки", но они были вынуждены пойти на такой шаг.
Эксперты: ипотека подешевеет под нажимом властей
Снижение ставок по ипотеке до 10-11% годовых в 2010 году возможно, но лишь при выделении средств из бюджета, снижении ЦБ ставок по инструментам рефинансирования и вложении в ипотеку пенсионных денег, считают опрошенные РИА Новости эксперты. Однако, по их мнению, жилье станет доступнее лишь при активизации строительства и после устранения бюрократических барьеров. Ставки ипотечного кредитования должны быть снижены до 10-11% уже в 2010 году, заявил в понедельник премьер-министр РФ Владимир Путин. В дальнейшем, по его словам, нужно стремиться к выводу ставок на уровень 6-7%. Это вполне достижимые цифры, но лишь при определенной поддержке со стороны властей, считают опрошенные РИА Новости эксперты. Снижение ипотечных ставок до 10-11% в год реально, если одновременно с этим премьер поставит задачу снизить инфляцию до уровня 5-6%, полагает директор Банковского института ГУ-ВШЭ Василий Солодков. «Но это уже зависит не от банковского сектора, а от работы правительства», - добавил он. Обозначенное экспертом соотношение вряд ли будет достигнуто в следующем году. В федеральном бюджете на 2010 год предусмотрена инфляция на уровне 9-10%, такой же ориентир заложен в основных направлениях денежно-кредитной политики, разработанных ЦБ РФ. Банки могут снизить ставки по ипотеке, если у них появятся длинные дешевые деньги, указывает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко. Проблема в том, что взять такие ресурсы им негде: кредитоваться за рубежом по понятным причинам сейчас не удается, ставка по депозитам - 12-14%, сказал он.В качестве аргумента в пользу реальности снижения ставок по ипотеке главный экономист ФК «Открытие» Данила Левченко приводит существенное замедление инфляции, которая в годовом исчислении уже опустилась ниже отметки 10%. Источником дешевых денег он видит бюджетные средства, направленные на поддержку жилищных программ, и снижение ЦБ ставок по инструментам рефинансирования. Привлечение недорогих займов на внешнем рынке может стать дополнительным позитивным фактором, полагает Левченко. В настоящее время ипотечные ставки снижаются, но не резко, отмечают эксперты. По их мнению, причина в том, что риски для банков по-прежнему высоки, а кредитные деньги дороги.
Медведев отказался кидать камни в "жирных котов" в банках
Ипотечная ставка в России снизится, но принуждать к этому банки государство не будет. Об этом заявил президент России Дмитрий Медведев. По его словам, государство пытается влиять на банки, но делать это "нужно не в тупую", поскольку они закладывают в ставку "вещи, которые считают правильным проецировать на экономику".
Эксперт: если переложить корпоративные долги на бюджет, через два года на У ...
Слова вице-премьера Украины Сергея Тигипко о большой задолженности страны перед МВФ - скорее политическое заявление, чем сигнал для экономистов. Угроза дефолта на Украине, действительно, существует, но перспектива зависит от стратегии государства: если власть позволит переложить корпоративные долги на плечи бюджета, то через два года будет дефолт, но не по мягкому греческому сценарию, а по аргентинскому. Такой прогноз дал политолог Петр Бурковский, комментируя для ИА REGNUM представленную накануне Сергеем Тигипко информацию о том, что внешний долг Украины достиг 40 млрд долларов, что составляет 36% от ВВП страны. «Заявление Сергея Тигипко об угрозе дефолта - тут больше политики. Характерная деталь - он делает это заявление уже после того, как принята программа выдачи кредита МВФ Украине. Очень важный момент есть: внешний долг Украины и государственный долг - это совершенно разные долги. Тигипко говорил о государственном долге, который фактически лежит на госбюджете. Но он посчитал все транши, даже те, которые мы еще не взяли. И мы можем себе позволить их не брать - эти деньги просто зарезервированы. Если власть начнет проводить серьезные реформы, если ситуация в экономике будет улучшаться, - мы можем полностью все транши и не брать», - считает политолог. Как заявил ранее Тигипко, Украине «будет очень сложно обслуживать такой уровень задолженности. Если не удастся ничего изменить в экономике, то Украина придет к той ситуации, в которой оказались Греция, Румыния и Венгрия». Однако, по словам Петра Бурковского, есть реальная угроза совершенно с другой стороны - не внешняя, а внутренняя. «Если государственный долг пока не так страшен, то корпоративный - гораздо больше. И его тоже как-то надо отдавать. Вопрос - кто и как это будет делать. Есть первый путь - оставить банки и других заемщиков наедине с их кредиторами. Пусть разбираются по законам рыночной экономики. Но олигархи постараются переложить свои долги на государственные плечи, как успешно делали это в 2008 году. Достаточно простой путь - им идет серьезное рефинансирование гривной, которая обеспечена валютным кредитом МВФ. Деньги выводятся, а долги корпораций переходят государству. Такой нагрузки украинский бюджет не выдержит. Но дефолт в этом случае будет не по греческому, а по аргентинскому сценарию. Так что все зависит от того, позволит ли власть переложить олигархам собственные долги на бюджетные плечи», - подчеркнул эксперт. В свою очередь украинский экономист Владимир Дубровский согласился с вице-премьером Тигипко, указав, что «так называемый «греческий сценарий» на Украине вполне возможен», и назвав ситуацию с внешним долгом страны «действительно серьезной». При этом он отметил: «Девальвация гривны едва ли спасет нас - долг-то в твердой валюте. Так что включение печатного станка - не выход. Наоборот - активное печатание гривны увеличит размер внешнего долга относительно ВВП». «Часто задают вопрос: почему у США внешний долг - 100%, а на Украине - 36%, и ... Читать
РФ вернется на докризисный уровень по доле семей, которым доступна ипотека, ...
Доля семей, для которых будет доступно приобретение жилья с использованием ипотечного кредита, достигнет в 2011 году докризисного уровня - 19%, свидетельствуют материалы Долгосрочной стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в России, разработанной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК). Согласно документу, стратегической целью развития жилищной ипотеки в РФ является «обеспечение к 2030 году доступности приобретения, строительства, найма жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования для 60% семей». Достижение этой цели, согласно стратегии, разделено на три этапа с учетом прогноза развития российской экономики. Основной задачей первого этапа, который охватывает 2009-2011 годы, является возвращение доли ипотеки на рынке жилья к докризисному уровню, указывается в тексте стратегии. «Доля сделок с ипотекой на рынке жилья, объемы выдачи кредитов достигнут докризисных показателей - 20% и 230 тыс. кредитов соответственно», - прогнозируется в документе. На втором этапе (2012-2020 годы), предполагает стратегия, доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50%. Количество выдаваемых ипотечных кредитов в год достигнет 1,27 млн, а доля сделок с ипотекой на рынке - 40%. «Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам на рынке снизится до 6% годовых, увеличится средний срок кредитов», - считают специалисты. Третий этап, в соответствии со стратегией, закончится в 2030 году, когда рынок ипотеки приблизится к насыщению, поскольку «доля семей, имеющих возможность взять кредит, достигнет предельных 60%». Тогда количество выдаваемых кредитов приблизится к 1,6 млн, а на сделки с ипотекой будет приходиться половина всех сделок на рынке.
Ипотека шаг за шагом: какие расходы ждут заемщика
Любой, кто обращается в банк за кредитом, хочет, чтобы у него были самые лучшие условия кредитования. Первое, на что обращает внимание заемщик, это ставка по кредиту. Кажется, что чем ставка ниже, тем лучше, тем меньше денег заемщик переплатит в итоге. Конечно, это так, но примерно в 50% случаев. Кроме ставки, нужно обращать внимание на различные сборы и комиссии, которые банк взимает с заемщика дополнительно к ставке, на размер кредита, на первый взнос, который заемщик должен внести из собственных средств. Грамотный выбор ипотечного предложения - выбор комплексный, учитывающий и ставку, и дополнительные расходы, и размер кредита.
Фонд Raven Russia отдал НОМОС-Банку склад под Петербургом в счет долга на 4 ...
Британский инвестфонд Raven Russia передал один из своих объектов в Шушарах (Ленинградская область) НОМОС-Банку, говорится в отчетности компании за 2010 год. Как указывает «РБК daily», речь идет об AKM Logistics, который британцы выкупили в 2008 году у Venture Investments & Yield Management Андрея Якунина, сына президента РЖД Владимира Якунина. В кризис НОМОС-Банк потребовал досрочного погашения кредита в 44 млн долларов - британцы расплатились объектом с землей. Согласно отчету Raven Russia, передача залогового актива НОМОС-Банку завершилась в августе прошлого года. Помимо построенной первой очереди складского комплекса площадью 63,4 тыс. кв. м кредитору отошли права на 32,8 га в Шушарах и энергокомплекс. Ранее заявлялось о возможности продажи залога с торгов для погашения долга. Комментарий по текущей ситуации с активом изданию в НОМОС-Банке получить не удалось. Решение расплатиться с кредитором недвижимостью в Raven Russia объясняют низкой доходностью склада в Шушарах. Актив не способен генерировать прибыль, достаточную для обслуживания кредита, отмечает девелопер. Доход от построенной первой очереди директор Penny Lane Realty Saint Petersburg Павел Пикалев оценивает в 4 млн долларов в год, при полной заполненности арендаторами - в сумму до 6,5 млн. Кредит в НОМОС-Банке на строительство второй очереди AKM Logistics был взят еще в 2007 году, до вхождения Raven Russia в проект, структурой Андрея Якунина. Купив построенную первую очередь, британцы получили и кредитные обязательства перед банком. В кризис объект оказался не в состоянии обслуживать долг, и в 2009 году НОМОС-Банк обратился в суд для досрочного взыскания средств. По мнению Пикалева, текущая стоимость уже построенного объекта составляет около 60 млн долларов, что вполне покрывает долг по нему.
Руководство банкротящегося «Истока» просит Сбербанк реструктурировать долг
ОАО «Исток», один из крупнейших в РФ винно-водочных заводов, в отношении которого запущена процедура банкротства, может выйти из финансового тупика в течение четырех лет, если Сбербанк (основной кредитор завода) согласится реструктурировать предприятию долг, который на сегодняшний день составляет 2,4 млрд рублей. Как передает РИА Новости, об этом сообщил председатель совета директоров Таймураз Бокоев. «Мы не просим простить нам наш долг. Мы просим реструктурировать долг и говорим о том, что к 2014 году выплатим и основной долг, и проценты по нему», - сказал он депутатам на заседании совета республиканского парламента. По словам Бокоева, в среднем выручка предприятия составляет 5 млрд рублей в год. Он сообщил, что на работе завода сказались эксперименты, введенные «федеральными органами в отношении алкогольпроизводящих предприятий и признанные впоследствии правительством неудачными». Бокоев обратился с просьбой к депутатам и правительству Северной Осетии в лице присутствующего на заседании совета парламента первого вице- премьера республики Олега Каллаева помочь заводу в переговорах со Сбербанком о реструктуризации долга. Присутствовавший на заседании совета парламента глава Северо-Осетинского филиала Северокавказского отделения Сбербанка Виктор Дедегкаев объяснил, что ситуация зашла достаточно далеко, и в настоящее время вопрос долга «Истока» может решаться только на уровне Сбербанка России и его руководителя Германа Грефа. Тем не менее он заверил присутствующих, что готов оказывать поддержку предприятию в рамках своих возможностей. «Я готов ходить вместе с вами по всем кабинетам», - сказал он, обращаясь к Бокоеву.
Вечный долг
Далеко не всем заемщикам удается расстаться с банком, полностью расплатившись с ним по кредиту. Не перечислив по какой-либо причине последний платеж или забыв вернуть банку всего несколько сотен рублей, будьте готовы к тому, что через год-полтора вам могут выставить счет, в несколько раз превышающий размер просроченной задолженности.Судя по отзывам, оставленным на форуме и в «Народном рейтинге» на портале Банки.ру, многие заемщики оказываются в схожей ситуации: спустя несколько месяцев или даже лет после погашения кредита выясняется, что они по-прежнему должны банку, причем сумму едва ли не сопоставимую с размером выданного займа. Как пишет посетитель сайта под ником aidx, еще в 2006 году его будущая жена взяла в Инвестсбербанке (нынешнее название - ОТП-Банк) кредит в размере 15 тыс. рублей. Спустя несколько месяцев она погасила его досрочно, отправив деньги в банк почтовым переводом. При этом никакого официального подтверждения, что кредит полностью погашен, у нее не было. Спустя почти два года из коллекторского агентства пришло письмо, согласно которому клиентка должна по кредиту 15 085 рублей. Платить такую сумму она не стала, повторное предложение от коллекторов погасить долг последовало лишь спустя полтора года. Что любопытно, по словам aidx, сумма задолженности каким-то загадочным образом сократилась почти вдвое и оставила уже 7 985 рублей. А от коллекторов клиентка узнала, что, оказывается, на 1 февраля 2007 года (то есть после досрочного погашения) была должна банку 1 209 рублей, однако, по ее словам, никакой информации от кредитной организации об этом она не получала. В ОТП-Банке считают, что просрочка возникла, потому что клиент неверно внес последний платеж. «Такого рода ситуации возможны при переводе средств посредством третьих организаций, например Почты России: клиент не обращает внимания на размер комиссии, - говорят в банке. - Разумеется, мы информируем своих клиентов о необходимости погашения задолженности, если это не сделано ими в срок. Сейчас, когда прошло несколько лет с момента возникновения этой ситуации, довольно сложно достоверно установить, по каким причинам она возникла. Тем не менее банк уже начал работу по урегулированию данной проблемы».Подобных историй на портале много, в связи с чем у посетителей Банки.ру возникает как минимум два вопроса. Во-первых, почему банк долго не информирует заемщика о наличии просрочки, во-вторых, почему штраф за нее сопоставим, а иногда даже больше самого долга. Счастливое неведение Банкиры утверждают, что если клиенты месяцами, а то и годами пребывают в неведении о наличии у них просроченной задолженности, то в большинстве случаев это вина самих заемщиков. По словам члена правления Промсвязьбанка Елены Махоты, подобные ситуации возможны, если сам клиент является недобросовестным и с момента возникновения просроченной задолженности ни разу не вносил средства на погашение кредита. Удивляться же тому, что сумма долга заметно возросла, клиенту не стоит. «Изначально при заключении договора кл ... Читать
Ипотечное страхование
Страховка – обязательный атрибут договора о предоставлении ипотечного кредита. Согласно законодательству заемщик обязан застраховать предмет залога от всевозможных повреждений и уничтожения. В некоторых банках от вас могут потребовать застраховать свою жизнь, трудоспособность и риск утраты собственности на жилье. Естественно договор ипотечного страхования заключается на время от получения кредита до его полного погашения. Ипотечный банк обычно требует страховую сумму равную стоимости кредита плюс 10%, но заемщику более выгодно страховать приобретаемое жилье, причем на полную стоимость. Данный вариант предусматривает погашение банку ипотечного кредита страховой компанией при наступлении страхового случая. Заемщику же выплачивается остатки средств после полного возмещения банковского кредита.
Цехомский: на слишком большие сроки Барклайс Банк давать рубли не готов
Кредитный портфель Барклайс Банка изменился за последний год и по структуре, и по объему, заявил в интервью газете «Ведомости», опубликованном в среду, его председатель правления Николай Цехомский. «Достаточно жесткая кредитная политика, которая есть в глобальном Barclays, реализовывается и здесь, в России. Но консервативность не заключается в том, что мы выбираем только определенный сегмент. Нужно смотреть на бизнес клиента и делать отдельное предложение для каждого конкретного клиента. Сейчас у нас в портфеле есть целый набор предприятий среднего бизнеса, несколько предприятий крупного бизнеса. Портфель корпоративный на 75%, кредиты выданы в основном на срок от трех лет. Мы готовы давать кредиты от 100 млн до 1 млрд рублей», - сказал он. По словам Цехомского, на слишком большие сроки давать рубли банк пока не готов. «Тем не менее будем смотреть на потребности клиента и давать на те сроки, которые соответствуют его бизнес-модели. Если говорить о максимальных сроках кредитования в рознице, то, думаю, где-то в середине следующего года мы рассмотрим запуск ипотеки. Значит, будут и длинные рубли, которые мы предложим клиенту», - отметил банкир. В розничном портфеле Барклайс Банка находятся в основном потребкредиты и кредитные карты, автокредиты, которые выдавались с середины 2007 года до конца 2008-го. «Они составляют около 4% всего портфеля, и сейчас мы их не выдаем», - пояснил Цехомский. Уровень просрочки по кредитам в банке такой же, как в целом по системе, - в районе 10%, добавил он.
Кругман: высокая безработица рушит потенциал экономики на многие годы
Высокий уровень безработицы наносит удар по будущему, считает Нобелевский лауреат Пол Кругман. Столкнувшись с кризисным падением, компании сократили инвестиционные расходы, и это рушит потенциал экономики на многие последующие годы, предупреждает он.
Ассоциация «Россия» предлагает ввести для банков обязательный паспорт потре ...
Ассоциация региональных банков России подготовила рекомендации кредитным организациям по использованию паспорта потребительского кредита. Как уточняет газета «РБК daily» со ссылкой на вице-президента ассоциации Олега Иванова, этот документ банкиры планируют принять на традиционной встрече в подмосковном «Бору» и предложить Банку России сделать эти рекомендации обязательными для банков. Схожий документ уже около года работает в странах Евросоюза. Авторы рекомендаций предлагают свести все основные условия договора потребительского кредитования в стандартную таблицу и тем самым помочь потенциальному заемщику разобраться с условиями кредита до подписания договора. В паспорте прописана не только эффективная процентная ставка кредита (полная стоимость кредита), но и все прочие возможные расходы. Помимо этого в нем должно быть указано, есть ли у заемщика право на отказ от кредита в течение 14 дней с момента подписания договора, возможность досрочного погашения. Особо прописано, что потенциальный заемщик вправе получить на руки проект кредитного договора, правда, при условии одобрения банком его заявки на получение кредита. Как пояснил Иванов, далеко не каждый гражданин может разобраться с условиями кредитного договора даже с учетом того, что многие базовые принципы прописаны на уровне закона о потребительском кредитовании. «Европейцы это поняли и обязали своих банкиров готовить для клиентов стандартную информацию по потребкредитам, - указал он. - Благодаря этому потенциальный заемщик, подав заявку на получение кредита в ряд банков, имеет возможность сравнить информацию, представленную в кредитных паспортах, и выбрать наиболее приемлемые условия». Предоставление европейскими банками недостоверной или неполной информации грозит им возмещением убытков, причиненных заемщику, отметил Иванов. Вице-президент Ситибанка Наталья Николаева полагает, что пока не стоит делать эти рекомендации обязательными для банков. «Согласна, это хороший инструмент для заемщиков, который позволит им более-менее сопоставить условия кредитования по разным банкам, - сказала Николаева. - Но банкирам сначала надо поработать с этим документом: слишком много подводных камней».
Госдума разрешила гасить кредиты досрочно без согласия банков
Госдума 6 ноября приняла в первом чтении законопроект, предусматривающий возможность для россиян досрочно возвращать процентные кредиты банкам без получения дополнительного согласия со стороны кредитной организации. Сейчас процентные ссуды могут быть возвращены до окончания срока договора только с согласия заимодавца.
«Коммерсант»: ЦБ пытается помочь страховой программе АИЖК
Центробанк ослабил требования по резервированию ипотечных кредитов с 10-процентным первоначальным взносом при условии страхования ответственности заемщика. Таким образом, банковский регулятор пытается стимулировать развитие страховой программы госкорпорации АИЖК, которая была запущена в прошлом году, но пока так и не продемонстрировала значительных успехов. Впрочем, банки по-прежнему скептически относятся к идее страхования финансовых рисков при ипотеке. О ситуации в четверг рассказывает «Коммерсант». В среду ЦБ опубликовал на официальном сайте проект поправок к 110-й инструкции «Об обязательных нормативах банков». Из нее следует, что регулятор устанавливает повышенный коэффициент риска по ипотечным ссудам на сумму более 50 млн рублей, первоначальный взнос по которым составляет от 10% до 20%. В этом случае банку придется оценивать эти активы с коэффициентом в 150%. Однако ЦБ сделал послабление, разрешив устанавливать коэффициент на уровне 100%, если первоначальный взнос по ипотеке больше 10%, но меньше 20%, при условии, что эта разница застрахована у страховщика с международным рейтингом не менее «BB» или же не менее 50% риска выплаты передано перестраховщику, контрольный пакет которого принадлежит государству. Размер коэффициентов риска по тем или иным активам банка влияет на достаточность его капитала (Н1), которая ограничивает активность банка в кредитовании. Снижение Н1 ниже минимального уровня (10% - для крупных по капиталу банков, 11% - для средних и мелких) может повлечь серьезные санкции ЦБ. Таким образом, Банк России на нормативном уровне одобрил предложенную Агентством по ипотечному кредитованию (АИЖК) схему страхования финансовых рисков банка и заемщика при первоначальном взносе 10%. На данный момент подавляющее число банков предлагает ипотеку с взносом не менее 20%, однако страхование ответственности заемщика на случай невозможности погасить кредит позволяет снизить первоначальный взнос до 10%. По данным АИЖК, послабления ЦБ существенно расширят круг потенциальных заемщиков, сделав ипотеку более доступной: 10-процентный взнос могут себе позволить до 80% потенциальных заемщиков.
